개인파산으로 빚에서 벗어날 수 있다고 생각하시나요?
하지만 알아두셔야 할 6가지 심각한 불이익이 있습니다.
모든 신용거래 불가, 재산 강제처분, 신용회복 지연 등 파산의 숨겨진 그림자를 확인하세요.
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빚의 무게에서 벗어나고 싶으신가요?
빚에 짓눌려 하루하루가 지옥 같은 생활을 하고 계신가요?
밤마다 울리는 독촉 전화에 가슴이 두근거리고, 문자 한 통에도 식은땀이 흐르는 상황이 반복되고 있나요?
통계에 따르면 대한민국 성인 4명 중 1명은 심각한 부채 문제로 고통받고 있습니다.
특히 코로나19 이후 가계부채는 역대 최고치를 경신하며 많은 사람들이 빚의 굴레에서 벗어나지 못하고 있습니다.
1) 개인파산, 모든 빚에서 해방되는 마법 같은 제도?
개인파산은 더 이상 빚을 갚을 능력이 없는 채무자에게 법적으로 빚을 탕감해주는 제도입니다.
빚으로부터 완전한 해방이라는 달콤한 유혹에 많은 분들이 개인파산을 고려하고 계십니다.
2023년 한 해 동안 무려 5만 명 이상이 개인파산 신청을 했으며, 이는 전년 대비 15% 증가한 수치입니다.
하지만 이 제도가 정말 당신에게 최선의 선택일까요?
2) 채권자의 막대한 피해를 바탕으로 한 위험한 선택
그래서 전문가들은 “개인파산은 채권자의 엄청난 피해를 기반으로 채무자가 다시 살아날 수 있는 제도”라고 설명합니다.
단순히 빚이 많다고 해서 누구나 선택할 수 있는 옵션이 아닙니다.
사실 개인파산을 신청하는 순간, 당신이 두려워하던 최악의 상황들이 현실이 될 수 있습니다.
집이 경매에 넘어가고, 가족이나 지인에게 보증을 섰다면 그들에게 추심의 화살이 즉시 향하게 됩니다.
그리고 이것은 개인파산의 수많은 단점 중 일부에 불과합니다.
1. 개인파산 신청 시 발생하는 즉각적인 불이익
개인파산을 신청하면 그동안 겪었던 빚 독촉에서 벗어날 수 있을 것이라 기대하는 분들이 많습니다.
하지만 현실은 매우 다릅니다.
1) 모든 여신 거래가 불가능해집니다
개인파산을 신청하는 순간 카드 발급, 대출, 마이너스 통장 등 모든 신용 기반 거래가 차단됩니다.
일상생활에서 당연하게 사용하던 신용카드, 할부 결제, 외상 거래가 전혀 불가능해집니다.
단, 일반 입출금 통장이나 예금, 적금 계좌는 정상적으로 사용할 수 있습니다.
금융 전문가들의 조사에 따르면 개인파산 후 평균 5년간 정상적인 금융 활동에 제약을 받게 됩니다.
2) 지금까지 버텨온 최악의 상황이 한꺼번에 현실화됩니다
파산 신청 전까지 간신히 막아왔던 모든 위험이 일시에 현실이 됩니다.
예를 들어, 4억 대출이 있는 5억짜리 집을 보유하고 있다면 파산 신청과 동시에 경매 절차가 진행됩니다.
또한 가족이나 지인에게 연대보증을 섰다면, 파산 신청 직후 채권자들은 이들에게 즉시 추심을 시작합니다.
실제 사례를 보면, A씨는 파산 신청 후 어머니 명의로 된 담보 주택이 경매에 넘어가 가족 전체가 주거 불안에 시달렸습니다.
2. 개인회생과 비교했을 때 개인파산의 치명적 단점
개인파산과 개인회생은 모두 빚을 해결하는 법적 절차지만, 파산은 회생에 비해 여러 불리한 점이 있습니다.
1) 신용 회복이 더 더딥니다
개인회생의 경우 인가 후 변제계획에 따라 일시변제가 가능하여 빠른 신용 회복의 길이 열려있습니다.
특히 서울회생법원은 변제율이 너무 낮지 않은 이상 대부분 일시변제를 허용합니다.
반면 개인파산은 면책 이후에도 최소 5년간 한국신용정보원에 기록이 남아 금융 활동에 심각한 제약을 받게 됩니다.
2022년 조사에 따르면 개인회생 후 평균 3년 내 신용점수 회복이 가능한 반면, 파산은 최소 5년 이상 소요되는 것으로 나타났습니다.
2) 직업 유지가 불가능한 경우가 있습니다
특정 직업군은 개인파산 시 법적으로 직업을 유지할 수 없게 됩니다.
변호사, 회계사, 세무사 등 전문직과 공무원, 군인 등은 파산 선고 시 당연 퇴직 사유에 해당됩니다.
과거에는 의사도 파산 시 자격이 정지되었으나, 현재는 의사 면허는 유지할 수 있도록 법이 개정되었습니다.
직업별 구체적인 제한 사항은 각 특별법에 명시되어 있으며, 본인의 직종에 따른 영향을 사전에 확인해야 합니다.
3. 개인파산 절차상의 불리한 점
1) 금지명령 제도가 없어 파산 선고까지 추심이 계속됩니다
개인회생의 경우 신청과 동시에 금지명령을 통해 채권자의 추심을 막을 수 있습니다.
그러나 개인파산은 파산 선고가 나기 전까지 채권자의 추심이 계속됩니다.
파산 선고는 서류 심사만으로 이뤄지며 일반적으로 1~2개월이 소요되는데, 이 기간 동안 채무자는 지속적인 추심 압박에 시달리게 됩니다.
따라서 개인파산을 결정했다면 서류를 신속히 제출하여 선고 절차를 앞당기는 것이 중요합니다.
2) 면책 불허가 시 재신청이 불가능합니다
개인회생은 기각되거나 폐지되어도 재신청이 얼마든지 가능합니다.
반면 개인파산의 경우 면책이 불허가되면 재신청이 불가능하여 빚 문제를 영구적으로 해결할 수 없게 됩니다.
법원 통계에 따르면 면책 불허가 사유 중 가장 많은 것은 ‘사기로 인한 채무’ 및 ‘재산 은닉’으로, 전체 불허가 사례의 60%를 차지합니다.
따라서 면책 불허가 사유에 해당할 가능성이 있는 경우 개인파산 신청 전 반드시 전문가와 상담해야 합니다.
개인파산, 신중한 결정이 필요한 순간입니다
지금까지 개인파산의 6가지 주요 단점에 대해 알아보았습니다.
빚에서 벗어날 수 있다는 희망만으로 섣불리 결정했다가는 더 큰 후회를 할 수 있습니다.
신용거래 불가, 재산 처분, 느린 신용회복, 직업 제한, 지속적 추심, 재신청 불가 등 심각한 불이익이 따릅니다.
하지만 이러한 단점에도 불구하고, 정말 다른 방법이 없는 상황이라면 개인파산은 새 출발의 기회가 될 수 있습니다.
지금 바로 전문가와 상담하여 본인의 상황에 맞는 최선의 선택을 하세요.
한 번의 결정이 당신의 미래 5년을 좌우합니다.
